Учебник для 11 класса

ОБЩЕСТВОЗНАНИЕ

§ 8.1. Банковская система

Помощь домашним хозяйствам, фирмам, правительственным органам в получении необходимых денежных средств или выгодном использовании избыточных денег оказывают банки и другие финансовые институты. Они выступают посредниками между владельцами сбережений и заемщиками.

Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.

Банк является финансовым учреждением, которое занимается привлечением свободных денег и последующим их предоставлением в кредит, осуществлением денежных расчетов между гражданами и организациями. Банк платит нам за принятый от нас вклад дополнительную сумму денег, либо мы платим банку за взятый кредит. Эти дополнительные суммы представляют собой процентные ставки, т. е. плату за использование денег. Она устанавливается в процентах к сумме вклада или кредита в расчете на время использования денежных средств. Например, вы берете у банка 10 тыс. р. на год под 25% годовых. Возвращать вам придется 12,5 тыс. р., т. е. плата за пользование кредитом составит 2,5 тыс. р. Главный принцип деятельности банка — хранить деньги вкладчиков и отдавать большую их часть взаймы другим лицам, получая за это доход.

Современная банковская система во всех странах имеет двухуровневую организацию. Верхний уровень — это центральный банк, нижний уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные организации (инвестиционные и финансовые компании, страховые компании и пенсионные фонды и др.). Схему банковской системы можно представить в следующем виде:

Какова роль и главное отличие центрального банка от остальных банков?

В одних странах центральный банк подчинен правительству, в других — независим, но везде имеет большое значение для функционирования рыночной экономики. В России Центральный банк считается экономически независимым учреждением и даже имеет право предлагать на рассмотрение парламента новые законы.

Только центральный банк может осуществлять выпуск (эмиссию) в стране денежных знаков, являющихся национальной валютой. Он располагает самыми крупными денежными ресурсами, в его распоряжении находятся международные резервы (в основном валюта других стран, золото) и внутренние резервы (обязательные резервы коммерческих банков). В силу этого центральный банк может оказывать поддержку всем остальным банкам и контролировать их деятельность. Во всех странах он выступает как «банкир правительства», т. е. обслуживает финансовую деятельность государства и таким образом участвует в выполнении части государственных функций по регулированию экономики. (Вспомните, какие механизмы финансового регулирования использует государство.)

Основные функции центрального банка: осуществление денежно-кредитной политики государства, кредитование коммерческих банков, обеспечение стабильной деятельности банковской и финансовой систем, поддержание устойчивости национальной денежной единицы, хранение запасов денежных средств и золота.

Другой уровень банковской системы — коммерческие банки. Их часто называют «рабочими лошадками» финансовой системы. В рыночной экономике коммерческий банк является деловым предприятием, организующим свой бизнес. Он непосредственно обслуживает предприятия, организации и население, продавая клиентам услуги (принимает вклады и выдает кредиты) с целью получения прибыли. Коммерческие банки берут у заемщиков за пользование деньгами большую плату (ставка процента выше), чем платят вкладчикам (ставка процента ниже). Разница между этими процентами и есть банковская прибыль. Вместе с тем коммерческие банки играют важную роль финансовых посредников в области перераспределения временно свободных денежных средств основных участников хозяйственной деятельности, осуществления платежей между ними.

Первые банки в России появились еще в середине XVIII в. — Московский дворянский банк, Петербургский купеческий банк, в 1860 г. был создан Государственный банк. Их целью было содействие торговле и регулирование денежного обращения в стране. Во второй половине XIX в. возникли коммерческие банки. Начиная с этого времени банки занимали преобладающее положение на финансовом рынке. Чем было обусловлено такое положение? Банки имели большую известность и устойчивость репутации в деловых кругах. Риск вложений средств в банковские операции считался более низким по сравнению с вложениями в другие кредитные организации и даже крупные предприятия (например, вложения в акции единственного предприятия). Банки, как правило, обслуживали множество клиентов из разных отраслей и предоставляли широкий круг услуг.

В современной России коммерческие банки получили развитие с 1988 г. и, положив начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность, сыграли важную роль в рыночных реформах. Их разнообразие позволяет судить о значении и месте в сфере финансов: отраслевые банки (обслуживают определенные отрасли экономики, например Газпромбанк); межотраслевые (обслуживают все отрасли экономики, например Русский национальный банк), региональные банки (обслуживают определенные регионы страны, например Мосбизнесбанк), Сберегательный банк (имеет филиалы во всех регионах страны и специализируется на приеме и хранении вкладов населения) и др.

Традиционными операциями коммерческого банка являются пассивные и активные операции.

Пассивные операции банка — это операции по мобилизации денежных ресурсов: прием вкладов (депозитов); получение кредитов от других банков и центрального банка; выпуск собственных ценных бумаг. Эти полученные заемные средства — основа деятельности коммерческого банка.

Активные операции банка — операции по размещению средств: предоставление различных по срокам и размерам кредитов. Вы уже знаете, что банки получают от заемщиков плату за предоставленный кредит в виде процентов. Кредитные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в то же время и рискованной. Существует возможность невозврата ссуды, неуплаты процентов, нарушение сроков возврата кредита. Такой риск заставляет коммерческие банки вести поиск эффективных методов оценки кредитоспособности заемщиков.

Современные крупные коммерческие банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг, кроме уже названных: покупка и продажа ценных бумаг и валюты, хранение ценностей в сейфах и др.