Учебник для студентов
высших учебных заведений

Банковское дело

3.4.3. Закономерности банковской конкуренции

Возникновение банковской конкуренции. Возникновение банковской конкуренции, точно так же как и возникновение кредитных отношений и банковской системы, является закономерным.

Когда возникла банковская конкуренция? Хотя некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не приходится. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало, рынок был не насыщен, и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов «коллег по цеху». С другой стороны, неразвитость банковской конкуренции была связана со специфической предпринимательской этикой банкиров, согласно которой банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной коммерции, от торговли товарами. «Banking is a profession, not a trade», — говорили англичане («Банковское дело — профессия, а не торговля»).

Еще в прошлом столетии в британских банковских кругах считалось не только нечестным отбивать друг у друга клиентов, но, более того, в случае перехода клиента из другого банка по собственному почину ему не открывался счет без предварительных переговоров с этим банком. А местоположение для новых банков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне сферы деятельности уже существующих.

Однако на рубеже нынешнего столетия ситуация изменилась, и для банков началась эпоха конкуренции, «охоты на клиентов». Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо «на дому», соревнуясь в том, кто предложит наиболее выгодные условия. Знаменателен факт, отмеченный президентом Банковского института (Institiile of Bankers, Великобритания) в 1902 г.: банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных преимуществ.

Банковская конкуренция в XX в. Европейское банковское дело в XX в. пережило две глубокие структурные перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед Первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно сберегательными операциями и использованием привлеченных сбережений для долгосрочного кредитования. Безналичные расчеты еще не получили широкого распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния, а вмешательство в «чужую» сферу встречалось относительно редко. И если крупные банки, как уже отмечалось, конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы в качестве серьезного конкурента ими не рассматривались.

Первая крупная структурная перестройка банковского дела произошла после Первой мировой войны в связи с волной рационализации в банковском деле, вызванной чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Именно в этот период в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины на перфокартах, было внедрено ведение клиентами книг выписок по счетам. Благодаря этому банки охватывали все новые круги клиентуры, что явилось одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные и провинциальные банки были поглошены крупными. В свою очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний. Так, если в 1920 г. в Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в 1931 г. — только три.

Вторая крупная структурная перестройка банковского дела началась в Западной Европе в 60-е голы, когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения, и была связана с расширением массовых операций банков.

До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким массам населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко изменилось в связи с ростом доходов широких масс населения, достигших положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и введение безналичной выплаты заработной платы. В этой ситуации больше всех выиграли конечно же сберкассы, имевшие наилучшие связи с «простыми людьми». Помимо них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные банки, которые начали открывать счета населению.

После этого первого шага стало важно превратить миллионы обладателей счетов в настоящих банковских клиентов. Это было достигнуто посредством оказания им помощи в освоении форм безналичных расчетов, в первую очередь за счет расширения ассортимента потребительских кредитов. В дальнейшем для привлечения и удержания частных клиентов были внедрены самые разнообразные сберегательные планы. Кроме того, коммерческими банками и банковскими группами начали создаваться инвестиционные компании, которые давали возможность даже при незначительном объеме сбережений вложить их в ценные бумаги. Фактически банки начали впервые всерьез заниматься маркетингом.

Расширение массовых операций всех финансово-кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между различными банковскими группами, универсализацию банковской деятельности и, как следствие, усиление банковской конкуренции.

В 60-х годах начался еще один процесс, оказавший значительное влияние на обострение конкурентной ситуации на европейских банковских рынках, — либерализация государственного регулирования деятельности коммерческих банков; 80-е годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции. Возросшая чувствительность клиентов к цене в развитых странах привела к уменьшяшю маржи между процентными ставками по кредитам и по вкладам. Это, а также рост издержек на оплату труда и материальное обеспечение банковской деятельности еще более сузило возможности ценовой конкуренции. Внутренние рынки сбыта банковских услуг, в особенности в Западной Европе, оказались, по существу, исчерпаны, что усугублялось снижением мировых темпов экономического роста и повышением кредитных рисков.

Помимо этого для современной банковской конкуренции характерна тенденция к глобализации. Она вытекает из более общей закономерности интернационализации финансовых рынков, активизировавшейся в начале 70-х годов XX в. и проявляющейся в постоянно увеличивающихся объемах перелива ссудного капитала между странами. В 90-х годах этому процессу были присущи три особенности.

Во-первых, если в 70-80-х годах процесс интернационализации охватывал преимущественно развитые государства рыночной экономики, то в 90-х годах он распространился на развивающиеся страны, прежде всего государства Юго-Восточной Азии и Латинской Америки.

Во-вторых, многие развивающиеся страны прошли первый этап становления национальных финансовых рынков и приступили ко второму этапу — либерализации деятельности национальных финансовых рынков, что обеспечило их активную интеграцию в систему международных финансовых отношений.

В-третьих, все возрастающую роль в процессе интернационализации финансовых рынков (особенно развивающихся стран) играет частный капитал — частные прямые и портфельные инвестиции, эмиссионная деятельность иностранных компаний на национальных финансовых рынках, кредиты иностранных коммерческих банков.

В этих условиях западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта, представленным прежде всего странами Восточной Европы. В качестве основных тенденций, присущих банковской конкуренции в странах с развитой рыночной экономикой, можно назвать:

• универсализацию банковской деятельности, образование финансовых конгломератов;
• широкомасштабное проникновение на банковский рынок небанковских структур;
• расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов, глобализацию банковской конкуренции; постоянное возрастание значения неценовой конкуренции;
• либерализацию государственного регулирования конкуренции.

Результатом совокупного действия всех названных тенденций является усиление интенсивности банковской конкуренции.