|
|
Учебник для студентов Банковское дело17.2.6. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга в РоссииС развитием систем дистанционного обслуживания клиентов, и особенно с появлением виртуальных банков, многие эксперты связывают начало революции в банковском деле. Прежде всего, существенно меняется характер банковской конкуренции, стираются границы между отдельными регионами и даже странами. Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуги факторов, обеспечивающих их конкурентоспособность на рынке. Перемены происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографическом составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях. Россия находится пока только и начале пути виртуализации банковского дела.
Основными факторами, ограничивающими активность банков в сфере обслуживания электронной коммерции, являются:
Одним из главных сдерживающих факторов на пути массового использования в России новых информационных технологий в настоящее время является недостаточно оформленная для этого правовая база использования электронных аналогов первичных и отчетных документов, применяемых для оформления торговых сделок, договоров и соглашений. В связи с этим в составе экспертного совета при Комитете Госдумы РФ по экономической политике и предпринимательству предполагается создать рабочую группу по электронной коммерции. Ей предстоит разработать закон об электронной коммерции и подготовить предложения по внесению в соответствующие нормативно-правовые акты Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на поддержку развития электронной коммерции в России. С 10 января 2002 г. вступил в силу Федеральный закон «Об электронно-цифровой подписи* № 1-ФЗ. Его принятие легализовало практику использования электронно-цифровой подписи в нашей стране, а также проложило путь внедрению массового цифрового документооборота. Это позволит уже в ближайшее иремя существенно сократить издержки российских банков и предприятий, связанные с подготовкой и пересылкой бумажного документооборота. В то же время из-за слабой законодательной базы и отсутствия судебной практики в сфере электронного документооборота большинство электронных сделок сопряжено с риском как для продавцов товаров и услуг, включая банки, так и для покупателей. При невыполнении своих обязательств одной из сторон пострадавшей стороне довольно проблематично будет доказывать свою правоту в суде, особенно если сам договор был заключен лишь виртуально. Пока еще только предстоит построить полновесную систему защиты участников подобных сделок в случае конфликтных ситуаций. Обязательными условиями функционирования такой инфраструктуры являются нотариат, свидетельская система, институт экспертов. Пока государство не в состоянии защитить своих граждан и хозяйствующих субъектов от возможных посягательств в электронной сети. В то же время любой банковский бизнес сопряжен с риском. Поэтому банки, желающие увеличить свои прибыли и завоевать прочное место на рынке, идут на разумные риски, стараясь при этом максимально себя обезопасить. Все дело лишь в применяемых технологиях защиты информации. По утверждению некоторых специалистов, современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств зашиты информации, а зачастую и организационная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты.
Внедрение Интернет-услуг — своего рода революция в бизнесе. Для того чтобы она произошла, должна созреть революционная ситуация, измениться менталитет общества. В России этого пока не произошло. Число пользователей Интернета в России к концу 1999 г. составило 1,46 млн, из них в Москве 430 тыс. Прогнозируемая динамика роста пользователей сети Интернет на ближайшие пять лет — около 20% в год. К 2004 г. число пользователей Интернета составит 3,5 млн человек. Активными пользователями Интернета в России являются люди обеспеченные (более 45%) и образованные (85% с высшим образованием). Но эти цифры довольно малы, чтобы средний банк мог рассчитывать на успех в Интернет-бизнесе.
Развитию систем ДБО в России способствуют три главных фактора:
Хотя в нашей стране еще не окончательно сформировалась сама банковская система и существует целый ряд факторов, тормозящих становление электронного бизнеса, развитие информационных технологий происходит очень стремительно и потому за сравнительно короткий срок банковское дело и н России может претерпеть существенные изменения.
|
|
|